光大银行(601818.SH，06818.HK)于3月24日晚间发布了2022年度报告。该报告显示，光大银行东北地区在2022年度的营业收入为59亿元，亏损额为13亿元，平均每个工作日亏损512万元。值得注意的是，这已经是光大银行在东北地区连续三年亏损，2021年该地区亏损额为28亿元，而2020年亏损额更是高达45亿元。
相比之下，光大银行在长江三角洲、环渤海地区和中部地区的收益均超过百亿元，甚至在境外地区也有着约4.6亿元的利润。按照地区划分的业绩中，仅有东北地区的业绩表现较差，这与其他地区形成了鲜明的反差。相比之下，建设银行在2021年东北地区的营业收入为300亿元，盈利额为30亿元。由此可以推断出，地域因素并非导致亏损的原因，而可能是光大银行东北地区管理层出现问题。连续三年的亏损使得光大必须向股东做出解释，而未来的2023年是否能够扭亏为盈也存在疑问。面对如此严峻复杂的国内外经济金融环境，如果东北地区业务持续亏损，光大银行或许需要关闭东北地区的业务，以便更好地应对挑战。毕竟，只有如此才能确保光大银行的整体业务表现稳健可靠，满足股东和客户的需求。
1998年全面银行危机和刚刚发生的河南村镇银行事件表明中国的银行也是存在风险的。在这六大国有商业银行中，工农中建、交通银行和邮政储蓄银行相对较为安全。然而，像光大银行这样的股份制商业银行未来是否会成为下一个硅谷银行还无法确定。如马爸爸所说，银行是做当铺生意的，难以想象其会出现每天亏损512多万元的情况。这种情况必须得到重视并尽快解决，存款人的存款是否有安全保障也值得关注。光大银行应该加强风险管理和贷款审核流程的监管，采取有效措施降低不良贷款率，提高盈利能力和资本充足率，以保护储户的权益和银行的长期稳健发展。在雪崩时刻，没有一片雪花是无辜的。
表1：光大银行东北地区收入和净利润（单位：百万元）
资料来源：光大银行年报
进一步进行深入分析光大银行东北地区连年亏损的问题，从光大银行公布的分地区财务数据来看，东北地区亏损的主要原因是不良贷款率过高。光大银行2021年在东北地区贷款总额为1078.45亿元，其中不良贷款高达58.67亿元，不良贷款率达5.44%，说明其对借款人的信用评估和风险控制有所疏漏。从贷款占比来看，尽管东北地区的贷款占比仅为该行总贷款的2.98%，但不良贷款比例高达11.37%，远高于该行全国平均水平，说明该地区不良贷款问题比较严重，可能存在借款人欺诈、担保不足等风险因素。截至2022年底，东北地区的不良贷款总额达到了51亿，这是一个巨大的数字。如果不良贷款问题得不到及时解决，就会导致银行资本的损失和信誉的下降，进而影响储户的信心和对银行的信任度。以2022年东北地区的营业收入为59亿为参考，这意味着光大银行在东北地区近乎白干了一整年。
表2： 光大银行2022年分地区贷款和不良贷款余额（百万元）
资料来源：光大银行年报
2020年，光大银行呼和浩特分行副行长秦明违规向企业发放贷款，造成银行8400万不良贷款无法收回，最终因受贿罪被判处无期徒刑。东北三省的51亿不良贷款是否也与此类腐败相关？据业内人士透漏，不良贷款存在隐秘利益链，即按照贷款额度分配给利益相关人，放贷之前就已经知道了会成为坏账，但因流程符合相关规定造成追责困难，进而成为了业内潜规则，造成储户损失。不良贷款是如何进行审批的？有没有进行相关责任人的追责？不良贷款导致的亏损如何解决？这些问题确实需要得到官方的回应和解决。银行审批贷款的流程应该严格遵循法律法规和内部规定，确保放贷的合规性和风险可控性。如果贷款出现不良，应该及时追究相关人员的责任，并采取有效措施进行风险处置，保护储户的利益和银行的稳健运营。同时，也应该加强对银行内部风险管理和合规管理的监管和检查力度，避免类似问题再次发生。
与居高不下的不良贷款率相比，光大银行员工薪水收入确是节节攀升，根据公开数据显示，光大银行的职工年薪约40万元，远高于社会平均工资数倍。据年报显示，报告期内对光大风险有直接或重要影响岗位的员工共15,355 人，薪酬合计 85.83亿元，平均每人薪酬约56万，而光大银行高管年薪更是高达数百万，呼吁光大银行高管及管理层认真思考如何提高效率和降低成本，优化组织结构和人员配置，进而降低居民和企业的贷款利率、增加投资者分红。或者拨出款项提升服务品质、优化客户体验都是极好的选择，提高风险控制能力，优化信贷管理流程等，保障存款安全和提供良好的金融服务。管理人员的薪酬设置应该在平衡员工激励和企业效益之间，不能过高以致影响银行的经营成本和盈利水平。
从员工效率和成本的角度来分析，单员工资产规模(即地区的资产规模除以员工人数)金额越大证明产出越大，效率越高。银行作为一家商业机构，必须保持合理的成本和高效的运作，才能更好地服务客户和赚取利润。从单员工资产规模看，东北地区的黑龙江、长春、沈阳、大连均远低于其他地区，甚至低于各行平均值的半数，这也可能意味着该地区存在一定程度的人浮于事，或者工作效率不高的情况。光大银行需要加强内部管理、控制风险、提高贷款质量，同时提高员工效率和降低成本，才能保持健康的发展。毕竟储户无法接受国有银行连年大额亏损的现实状况。此外，据《存款保险条例》，万一银行破产，储户最多只能获得50万的赔付。
表3：东北地区2022年员工人数及相对规模
资料来源：光大银行年报
财务数据表现不够亮眼，客户满意度也是有待提升。马女士在光大银行北京分行购买了110万元股票型基金，三年后仅赎回了61.3万元，法院认定光大银行在销售产品时存在未恰当履行适当性义务和告知说明义务的情形，并据判决光大银行向马女士赔偿30万元，而相关报道并未披露光大银行对该事件内部处理结果。此外，沈阳徐老太86万的光大银行存款被盗取，人脸识别、指纹识别等诸多安全验证形同虚设。光大银行是否进行了自省自查？
这仅仅是媒体曝光的投诉个案，虽然光大银行东北分行的投诉量没有单独披露、但是从银行总体数据上看也可窥见一斑。光大银行近几年的客户投诉数量呈爆发性增长态势，从2020年的2万笔陡增到2021年的13万多笔，2022年投诉量更是再创历史新高，接近37万笔，其中投诉量较高的业务为银行卡业务、债务催收业务和贷款业务。投诉量翻了三倍年度报告非但没有给出合理解释，反而轻描淡写的一笔带过，这37万笔投诉的背后隐藏了多少对储户合法权益的侵害？主管行长应该收到降级处分。
表4：光大银行近三年的客户投诉量
资料来源：光大银行年报
客户投诉数量逐年增加，客户满意度逐年下降，网点服务态度差、效率低、甚至信用卡业务还频频爆出暴力催收等现象。2021年，光大银行近1200家营业网点中仅有35家获评中银协“千佳示范单位”，其余1000多家网点则未能达标。客户服务是银行业的重要指标之一，也是银行与客户之间建立关系和增强信任的重要途径。如果银行在客户服务方面出现问题，必然会导致客户流失和声誉受损。对于银行来说，客户服务不仅是一种道德责任，更是一种商业责任。银行应该积极采取措施，加强员工的培训和教育，提高服务质量和效率，建立完善的客户服务体系，增强客户的信任感和满意度。同时，银行还应该建立有效的反馈机制，及时处理客户的投诉和意见，积极改进服务。需要反思的不仅仅是光大一家银行，任何一家银行都应当获得民众百分百的信赖。希望银行和有关部门能真正予以重视并切实保证储户的核心诉求。
请光大银行行长王志恒的新官三把火在东北地区烧一烧，否则巨额亏损在2023年年度报告中还会再次上演。
