从“储蓄大国”到“负债大国”背后,是整个债务规模的不断扩大!根据央行数据,我们负债高达200多万亿,人均负债14万,人均储蓄8万,老百姓的钱去哪了?和其他国家相比呢?家庭负债有何不同?
01我国正在从“储蓄大国”变成“负债大国”
1)负债总规模在不断扩大
恒大2万亿的债务让很多人惊叹不已!其实,这背后是整个债务规模的不断扩大!
我国正在从“储蓄大国”变成“负债大国”!
疫情三年,相信很多人的生活都不好过,企业经营困难,大家工作不稳定甚至失业,一些人失去了收入来源,我们看到,和大家最相关的就是一些楼盘停工、烂尾,部分人出现了断供断贷,甚至出现了更多的法拍房,产业和生活都受到了影响和冲击!
这背后都释放出了一个信号,就是企业的债务问题和老百姓的债务问题,那么,这个债务规模有多大呢?我们不妨来看看数据!
几组来自央行和相关部门的数据,关乎到我们每个人的生活和未来。
截止到2022年9月,全国负债总额高达200多万亿元,这个规模可以说是非常大了!
我们不妨对比一下,大家都知道,我国是储蓄大国,一直以来,大家都是保守思想,是比较喜欢存钱的,但是我们现在的储蓄规模是多少呢?到去年年底,中国家庭存款总额超过100万亿元,在今年上半年,增加了10多万亿,也就是110多万亿!
很显然,我们的负债已经是储蓄的两倍,由一个“储蓄大国”变成“负债大国”!
2)人均负债高,尤其是80后,90后
我们再从人均上看,人均贷款按照14亿人口来算,大概是14万,但其实,我们要知道,那只是官方数据,是银行的贷款数据,如果加上民间贷款和网上贷款,个人负债率会更高。
而且这是个平均值,我们得减去18岁以下的未成年,及60岁以上的老人,只留下中间的群体,这个平均值就更高了,从人口上看,第七次全国人口普查,15—59岁人口为8.9亿人,占63.35%,这个平均值超过22万的,如果再去除14-18岁的,人均负债会更高!
而且,在这次的数据中,80后,90后负债人数占比达85%,这些人正值中青年,可能身上背着不止20万的贷款,甚至百万以上,压力确实很大!
而我们的人均存款呢?大概是8万元,相比人均负债14万,整体来看,我们是偏负债的!
其实,我们在之前的文章《为什么有些人存款没有两三万,却觉得100万不算很多钱?什么逻辑》中,就讲过,去掉高值,大部分人存款都是在2-3万,甚至很多人可能都没存款!
除了这些之外,还有一些不好看的数据,就是全国负债人数高达七亿人,逾期率高达42%,也就是说有将近一半的人欠的钱还不上,发生了逾期现象,这其中光信用卡逾期就高达2000多亿元,全国负债额更是高达300多万元!
全国失信被执行人高达1500万人,而五年前才五万人,这几年增速为何这么快,其实大家看看经济背景、疫情就知道原因了,有多人因为炒房资金链断裂无法脱身,还有人因为疫情下失去收入来源,断贷等被迫逾期!
高负债下暴露出的问题已经很严峻!
那么,我们的高负债是怎么来的呢?老百姓的钱都去哪了呢?为何会出现逾期的情况?
02我们的高负债是怎么来的
1)房贷成为了负债的主要原因
我们的高负债是怎么来的,相信大部分人都是有苦难言的!
我们不妨直接用数据来说,根据央行发布的数据显示,目前我国家庭负债率为56.5%,并且,房贷成为了负债的主要原因,家庭户均负债金额达到了51.2万,其中,负债在30万以下的有53.8%,负债在30万~100万的为35.6%,而负债高于100万的有10.5%。显然,这部分家庭要存到50万元的存款,是比较困难的。
这个数据就很好的道出了国人高负债的原因,大部分都是在房贷上了,我们说中国家庭财富有70%是在房子上,财富在房子上,而负债也在房子上,因为大部分人买房都是首付3成左右,去按揭贷款的,首付是财富,而贷款就成了负债!当然,在还贷的过程中,房子也在一步步的变成资产!
所以,房贷成为了中国家庭主要的贷款来源,如果以一个5口之家而言,而且这基本压在了一家当中的两个年轻人身上,基本是在80后、90后身上,毕竟他们在整个负债人数中占比达85%!
我翻阅过很多数据和资料,就不说官方数据了,就只是大家在网上的一些留言评论,基本就能看到,买房的80、90后基本是背负着上百万的房贷!
而我们再说个不好的情况,就是到今年9月,全国断供房达1000多万套,法拍房已经超过500多万套,并且数量还在直线上升!
这说明什么?房价只涨不跌的神话已经被打破,潮水即将退去,但是炒房客们的贷款必须得按时还,眼看着有的地区的房价已经腰斩了,首付不要了,还要倒欠银行几十万甚至几百万!
而除了在地产上行期的炒房客,其实,还有大批在疫情影响,经济下滑的阶段,出现了断贷房子被收的,这个数据就能够清晰的知道,在现在经济大背景下,因为房贷,压倒了多少家庭!
所以说,疫情对于我们的经济,对于老百姓的生活,扰动还是很大的,有多少企业和家庭都艰难前行!
当然,房贷只是我们负债大的一个核心因素,除此之外,还有其他方面的因素。
2)其他方面的负债
比如还有车贷、超前消费、通货膨胀、结婚、养老、落户、子女教育等。这些都是生活中的大事,也透支着我们的未来!
而除了个人、家庭,其实还有企业的负债,我们知道,一个恒大负债2万亿,当然,也不全是银行的,银行的负债是2000多亿,我们今天说的这200多万亿,也只是银行的贷款!像恒大这样的企业是很多的,尤其是地产行业,是高负债经营!
而除了这些大企业,也有一些个体户或者创业者,也有一定的负债!
以上,便是高负债的来源,但我们发现,其实,高负债基本是来源于房子,这也是当前的一大矛盾!
不过,国家这些年已经在着手调控了,房子的黄金期已经过去了!未来,房价很难再出现疯狂上涨,甚至部分地方会下跌!
03和其他国家相比我们的负债算高吗
1)美国、韩国的负债也很高
负债高不高?高负债会有什么影响?我们不妨看看国外!
其实,我们纵向对比,发现我们已经从从“储蓄大国”变成了“负债大国”,那横向对比呢?
我们看看美国,根据此前美联储公布的一组数据显示:40%的美国人拿不出400美元的现金,这是为什么,就是美国人大多数都是月光族,而且超前消费意识特别强,很多人都是透支信用卡,所以,如此一比较,可能很多中国人觉得,我们还是比美国人有钱多了!
再看看负债,纽约联邦储备银行发布的一份报告指出,2022年三季度,美国家庭债务总额达到创纪录的16.5万亿美元,达到自2007年以来最大季度增幅。
而造成债务负担的最大因素,是来自抵押贷款,许多美国家庭存在不容小觑的财务风险。
再看看韩国,家庭负债也很严重,和其他国家相比,韩国的家庭负债恶化情况尤为明显。据国际清算银行透露,去年韩国家庭负债占GDP的比重达到105.8%,这个数值远远高于美国的78%、日本的68.8%和德国的56.8%!
2)美国、韩国的高负债来自哪里
目前韩国的家庭负债已经成为了经济的一大风险,很多人可能要问,我们的负债主要在房地产,那美国、韩国呢?
美国的负债主要是抵押贷款和汽车贷款,其实就是超前消费,不过有一点和我们不同的是,美国人不喜欢储蓄喜欢超前消费,其次,美国人的钱大都在金融市场,美国人的家庭资产约有30%配置在股市,如果是富裕中产阶层,比例会更高。第二大配置领域是房地产和保险,第三是债券!所以,金融风险是美国资产最大的风险!
我们再看看韩国,韩国家庭最大的负债和我们一样,也是在房子上,而火爆了十几年的韩国楼市,也降温了,楼市降温背后,是韩国跟随美国连续的加息潮,房价跌下来了,但是还贷成本增加了,韩国普通家庭面临更加沉重的债务负担。
还贷压力增大,越来越多韩国人买不起房,只能选择租房,而韩国的家庭负债已经成了韩国经济“堰塞湖”,如果处理不好,风险很大!
当然,我们和韩国有相似之处,也有不同,韩国在楼市降温的阶段,选择了加息,加剧了还贷的压力,但是我们则是货币宽松,还贷压力是有小幅下降的!
当然,相比美国,我们在房子上的负债还是太大了,未来还是要进一步降低的!
04高负债下我们如何应对
适当的负债可以产生更多的财富,可以让财务更健康,也可以刺激经济,但是过度的负债,结构性不平衡的负债,其实对于家庭和经济都会是风险!
总之,高负债是不利于我们的经济高质量发展的,无论是储蓄还是债务,太多或太少都不是好事,只有在适当的水平上,才是健康的!
目前来看,我们也做了纵向和横向的对比,我们的负债,尤其是家庭负债,确实过于沉重了。
这一点,值得警惕,当然,在这里面,其实,经济下行,是一个很大的风险因素,其实,经济上行中,加杠杆是好的,但是当经济下行中,杠杆就成了一种风险!
其实前些年我们一直在给金融去杠杆,给企业去杠杆,金融去杠杆大家都知道,就是要紧缩挤金融泡沫,企业中最典型的就是地产、影视等,未来,还会继续降!
而家庭负债中,房子这是大块,这也就要求房价继续下降,甚至上期提到的预售也要取消,公摊面积过大问题等,都要得到解决!
除此之外,负债理财也不可取,给理财加杠杆、借钱投资等都是应该规避的!在通胀背景下,合理是投资理财其实是可行的,但不能盲目投资!
在当下,对于大多数人而言,都在想办法储备资金,节约开支,应对未来的不确定性,其实,最辛苦的还是70、80后, 90后压力最大,他们正值中青年,00后、10后,有父母的积累,未来压力可能会小一点,但是过度超前消费也是不可取的!
总之,在高负债面前,不论是个人,还是国家,在经济下行阶段,都应该引起重视!