互联网金融：好贷之谋
从温州金改到小贷的“苏南模式”，从阿里试水金融到好贷网等金融平台的出现，互联网金融的不断实践和发展。包括李明顺在内的探索者，的确有理由相信：万千的中小企业能在未来获益于互联网和民间金融。
互联网金融的大势，被认为是未来金融业的递变格局。一边厢阿里金融做得有声有色，为数以万计的中小企业提供融资渠道，一边厢是金融电商化的趋势渐行渐近。而这次与互联网关系密切的金融大势，显然不是独属于巨型金融机构的盛宴。很多人都看到了其中的机会。
至少在目前来看，李明顺创建的好贷网已经看到了不错的前景。他与合伙人创建还不到一年的这家金融搜索服务平台，如今已经覆盖全国的29家大中城市的数百家银行机构和小额贷款公司。每天，有上百单的借贷交易通过好贷网产生。少则几万，多则上百万，借贷者越来越多地开始使用好贷网来搜索、筛选银行和小额贷款公司。
偶然与必然
以民间资本为支撑的互联网金融，被理所当然地认为是金融改革领域的一泓清泉。2012年，本土电子商务引领者马云的第三次创业中，以面向小微企业为主的阿里金融和千亿智能物流网一起，构成了未来阿里帝国的重要架构。
同样是在浙江，从温州破题的金融改革，民间金融迎来了前所未有的机会。与此同时，放松管制寻求新的平衡，被寄予厚望。在国际金融市场上，银行业电商化的路径，已经发展成熟。而遍地开花的小贷公司，也助推着互联网金融的发展态势。
趋势意味着机会，尽管好贷网在一年之后的今天已被认为是互联网金融平台建设的一个典型，但在当时，“做一个金融搜索服务平台”并不是李明顺筹谋已久之事。接受本刊记者采访时，李明顺这样评价这次创业：有必然的一面，也有偶然的一面。
好贷网构建的缘起，不能不提李明顺和创业伙伴的上一次创业经历——社区软件服务系统Discuz!。这款软件系统的全称是Crossday Discuz! Board，由北京康盛新创科技有限责任公司推出。从2001年6月面世以来，经过十余年应用实践，到2012年Discuz!已拥有200多万网站用户案例，成为全球成熟度最高、覆盖率最大的论坛软件系统之一。据悉，于2012年4月7日发布的Discuz!X2.5正式版，首次引入应用中心的开发模式，在开发与应用上，更上一层楼。2010年8月23日，康盛创想与腾讯达成收购协议，成为腾讯的全资子公司。
这成了好贷网创建的伏笔。李明顺介绍，这家由他和戴志康等人创建的社区软件系统的收购价达到4000多万美元。十三年的互联网从业经验和前次创业积攒下的第一桶金，一次新的互联网创业蓄势而发。一个新的创业梦想，在Discuz!与腾讯联姻之时便已在李明顺脑中萌生。而偶然性，则源于李明顺的江苏之行。
李明顺的老家在江苏扬州，2012年的一次回乡，为他的新创业明确了方向。一个曾经从事外贸加工的朋友告诉李明顺，他投资了一家小额贷款公司，一年大概有20﹪左右的净利，与其他行业相比“这个收益算相当不错”。
这是李明顺第一次接触“小贷公司”这个词，这次偶遇得来的信息顿时让他茅塞顿开。“扬州有几十家小贷公司，而整个江苏省大约有600家小贷公司。后来我也了解到，这样的公司在全国有超过6000家，一年放出去的贷款有几千个亿。”李明顺当时想，“有这么多的小贷公司，那我们能不能给他们做一些服务。
金融商机
李明顺了解到，江苏的这些小贷款公司都有合法的放贷资格，并受当地金融办统一管理。这打消了李明顺的后顾之忧，小贷公司是在法律的金融机构的监管之下运行的。
“中国的银行特别多，在银监会可以统计的大约有1200家，拥有一万个网点的就有好多家，小贷公司有6000家，还有近万家能够放贷的典当行，做金融业务的担保公司有两万多家。整个市场放贷的机构总数有三四万家，背后的从业人员有上百万人。”李明顺说，有这么多人在从事这个行业，这引起了他的思考。
隔行如隔山。尽管李明顺也曾做过电商平台，并有着13年的互联网从业经验。但是，将互联网嫁接金融，重新打造一个前所未有的金融搜索和服务平台，难度也可想而知。在了解市场需求和满足这种需求的探索中，李明顺溯流而上，梳理着这个领域里的枝枝蔓蔓。这种专注也体现在他的日常生活中。
作为一个互联网创业者，李明顺每天都会收到询问是否需要贷款的电话和短信，以往他采取的都是屏蔽方式。在调研小贷公司的过程中，每次收到这样的电话李明顺都如获至宝，有时会拉着致电者聊上半个小时甚至一个小时。
他发现，这些促销贷款的销售人员，平均打3000个电话才能促成一单，平均每天要打至少200个电话，一个月才能谈成1-2单。“这种电话是很被动的销售行为，而且构成对别人的骚扰，别人会不高兴。但是如果有人告诉你他的贷款意向，就能把被动变主动。我们想为这些人找到想贷款的客户，一方面解决问题，同时又增加了信任感。”李明顺对本刊记者说。
事实上，早在运营Discuz!期间，这家网站就曾为众多中小网站服务，为其搭建社区。Discuz!也曾经举办过近10次互联网站长年会，每年都有数千人参加。李明顺向本刊记者透露，今年的报名人数更是达到了两万多。
在和这些创业者的沟通中李明顺了解到，大家普遍的难题就是缺钱。大银行为了规避风险一般不愿意把款贷给创业型公司，如不能获得风投青睐，这些创业型公司的社会融资渠道可谓少之又少。
孵化创业
作为互联网金融服务的新型公司，好贷网的工作人员还不到百人规模，是一家典型的创业型公司。在接受本刊记者采访期间，李明顺还在为好贷网招兵买马。但在不到一年的时间里，其取得的成绩却引人注目。
目前，好贷网已经覆盖了29个城市的数百家银行和小额贷款机构。一家协助当地政府做旅游开发的公司，通过好贷网平台成功贷款4亿元人民币。
在业界人士看来，李明顺的好贷网正努力将自己打造成中国互联网贷款平台中的“天猫”，为更多的借贷人寻找正规贷款渠道，同时也帮助银行及各类金融机构寻找到精准匹配的信贷客户。
对于好贷网的自身优势，李明顺也有着清晰的梳理：首先，互联网金融的大趋势预示了这个行业的潜力，理所当然地已成为媒体和公众关注的焦点;此外，与Discuz!共享诸多门户网站的良好合作成为好贷网的独有优势;更重要的，则是存在于以创业者为代表的需贷方和急剧增长的小贷公司数量。
在这样一个成长逻辑下，李明顺显然并不满足于只是作为一个搜索服务平台而存在。在回答本刊记者有关盈利模式的问题时，李明顺透露将持续孵化器免费战略的同时，会逐渐探索一种能为客户增加便利的服务型模式。“如果我们给客户带来了收益，未来获取一定的收益难度应该也不会很大。”李明顺对本刊记者说。
与此同时，李明顺的另一个大动作也已经在有条不紊地进行中。
接受本刊记者采访之前的3月23日，好贷网与中国互联网创业者(站长)广撒英雄帖，共同推出了一个以“中国好贷款大型公益活动”为主题的选拔活动。
额度高达1000万元的公益贷款，伴随着史上利息最低、放款最快和手续最简的史无前例的优厚条件。“中国好贷款”的招募条件中写道：“只要你的网站或应用上线1年以上、日独立用户访问1万以上、月收入1万元以上，符合任意以上之一条件，或有3个以上符合上述标准的创业者/站长愿意帮你担保，你将有机会获得本次活动的贷款。”
好贷网与Discuz!合办的这次活动，吸引了最远来自福建和甘肃的众多互联网创业者，与李明顺分享自己的创业困惑，并希望找到让初创企业发展壮大的机会。从这点来看，好贷网搭建的也是通过一群创业者帮助另一群创业者，进而构建一个未来共同成长、互利共赢的格局的平台。
对于创业2年的原创文学网站一千零一页来说，完全符合上述的招募条件。创始人周彬也参加了3月23日的活动。“不是所有的初创型企业都能获得风投的青睐，对于这次招募也被我们看作是一次融资良机。”周彬说。
事实上，大多数创业型企业的难题都无外乎资金短缺。对于周彬来说，可喜的是如今这家小网站已经能够做到收支平衡。周彬介绍，资金一直是网站运营中的一个难题。从两年前辞职创业到现在，一直是以自有资金为主。因为行业竞争比较激烈，下一步一千零一页将力求稳定发展、循序渐进。“毕竟这个行业因为竞争激烈不被投资人看好，只有新型的产品模式才可能有所突破。”周彬对本刊记者表示。
创业者的热情也感染了李明顺。作为一个互联网领域的连环创业家，李明顺也深知这些白手起家、一无资源二没资金的青年人，在创业路上的艰难。“没有不赚钱的行业，只有不赚钱的公司!放心吧，我支持你的创业。”这是李明顺在深夜给周彬回复的短信。
吸引以周彬的一千零一页为代表的创业型企业，这或许是李明顺通过好贷网来下的一个棋局。如果说，“中国最大的互联网金融服务平台”之梦是他为好贷网描绘的路径，那么好贷网的这次创业孵化之举，无疑让他离这一目标近了一步。
平台之梦
数据显示，中国的中小企业数量超过4000万家，其中90%以上都有着贷款需求，但真正能获得贷款的不足5%。中国企业的平均寿命不到3年，大多数企业的倒闭破产皆因为资金链断裂。
一方面，国内中小企业、个人贷款难问题突出，老百姓和中小企业主往往很难在第一时间找到最符合自己的贷款产品;另一方面，贷款信息匮乏、信息不安全、不对称等问题也非常明显。这成了横亘在数以万计中小企业面前的客观难题。今年全国两会期间，众多的全国人大代表和政协委员纷纷关注中小微企业融资难题，建言献策，足见这一问题的突出性。
试想一下，如果中小微企业有更多更好的贷款产品以供选择，并能享受更可靠更专业的服务，贷款的成功率将会大大增加，企业发展也将面临更多的可能性。国内约有两百家上市公司投资小贷公司，这种资金的灵活滚动将更有利于抵御通货膨胀，在合法的框架内实现资产的保值增值。
李明顺大力推崇江苏小贷公司的发展，并将其誉为“苏南模式”。“从数据上来看，江苏小贷目前无论在小贷公司的数量上(至今全省小贷公司数量已近600家)还是放贷规模上(2012年全年放贷超过1000亿)都是全国第一，为民间资金拓宽了收益渠道，同时，让更多的企业赢得了贷款的机会。”李明顺介绍，江苏小贷公司背后的金融办不但是一个主管机构，同时还组建了一家叫做江苏金农的金融公司，通过江苏金农与每一家小贷公司合作做生意。在这个层面上讲，金融办成为集监管者、服务者与合作者三重身份于一体的机构。
李明顺介绍，在江苏，所有的小贷公司均需采用省金融公司的管理软件来管理日常的资金流向，并每日定时上传运营数据至这家类似“央行”的金融办下属小贷管理公司，每年向这家公司支付数额在2-3万元左右的年费。另一方面，这家公司还承担着更大的一个理想，希望以市场化的手段，整合全省的小贷公司资源，做一家千亿规模的资金信贷超级平台。
从自己的家乡出发，李明顺的好贷网从诞生之始也蕴含了一个类似的构想：将众多的小贷公司纳入服务对象，为更多的希贷者嫁接贷款的桥梁。“好贷网的业务还处于早期阶段，市场上也有一些同质公司，但规模都还比较小，我们有空间成为行业的领跑者，在专业化领域做进一步探索。”李明顺坦言，在实现宏伟的目标过程中，一个最大难点就是如何扭转国人的金融消费观念和使用互联网的习惯。
“首先，外国人习惯了消费未来的钱，但中国人还是比较保守的，不太喜欢贷款。其次，以前大家习惯了到银行柜台找贷款，现在通过网络找，以前金融从业者坐在那等客户，现在要跑出去找客户，就需要适应这个变化。”
此外，一些不得不规避的风险也是好贷网探索中需面对的课题。“宏观调控的大环境，以及产业发展的形势，都是考虑因素。金融改革的进程大大加快，但中央与地方的博弈，也决定着小贷公司的发展。”李明顺举例，银行和小贷公司都会有自己的一套规则，也有一些公共标准。像前段时间钢材贸易出现了很多问题，所以上海、江苏等地的很多银行就不做钢材贸易贷款。这种风险规避手段也是随经济形势发展变化的。
李明顺判断，随着温州金改的破题和像阿里金融这样的先行者的探索，小贷公司的发展和互联网金融都是金融业的未来趋势。具体到好贷网的经营，差异化生存将是好贷网的着力所在。“一些小银行比如城商行，网点没有工商银行、农行那么多，就会缺少客户。还有一些不知名的银行，大家不会去，也会缺少客户。”李明顺说。
不同的定位和服务范畴，决定了资金的用途。好贷网的专业性就体现在为目标人群找到资金，盘活银行的闲置资金，实现互惠共荣。
好贷网的业务团队开心地跟李明顺汇报，青岛银行已在内部大力推荐与好贷网开展合作。这对于李明顺来说，是一个惊喜。李明顺也乐观地预期，“希望在年底好贷网能覆盖上百个城市”。
这是一次趋势面前的抉择，好贷网从最开始便将视角聚焦于曾被忽略的中小企业群体和效率有待提升的金融业现状，坚信互联网与金融的结合将一改中国金融业格局。从温州金改到小贷的“苏南模式”，从阿里试水金融到好贷网等金融平台的出现，中国的互联网金融之路正在不断拓宽和成型。包括李明顺在内的探索者，的确有理由相信：万千中小企业能在未来获益于互联网和民间金融。
