忻州市芳香食品有限公司董事长李润世在本报举办的读者恳谈会上讲述企业发展经历。刘文峰/图

 

三晋都市报2012年4月13日经济版刊登了《忻州最大肉鸡养殖企业求助 盼银行给我们融点资》的报道，在本报创刊12周年读者恳谈会暨“蒂凡尼”杯银企对接洽谈会上，来自各行各业的专家对小微企业融资难问题进行探讨，引起读者的关注。4月16日，省中小企业局、银行、律师、学者等相关人员就我省中小企业融资难的问题进行了分析，并指出相应解决办法。

 

山西省中小企业局：用好民间借贷是个途径

 近几年，中小企业融资难受到越来越多的关注，为了加大对中小企业信贷支持，从中央到地方相继出台了多项皆在加强金融服务和财税扶持的政策。目前，我省已经成立中小企业金融服务专营机构及专门的金融事业部31家，开发中小企业金融服务产品70余种，但仍然无法满足中小企业对资金的需求。山西省中小企业局融资财务处处长郑彬说，利用民间资本的力量，来解决中小企业融资难问题是一个途径。“金融创新不足、企业自身发展存在短板，银行对中小企业放贷评估风险较高等因素，使得我省的中小企业融资难问题一直不能得到很好解决。”郑彬说，我省大约只有15%的中小企业能够顺利融资，至少35%的中小企业由于自身问题条件而被挡在银行门外。由于我国股票、债券、股权基金、产权交易市场不完善，可供中小企业直接融资渠道非常有限，在我省，大量需要资金的企业不得不走银行这条独木桥，由于贷款成本、风险等市场因素，银行都不太愿意贷给小企业和小项目公司，金融机构市场竞争不充分的最后结果只能让大量企业寻找民间资本。

这些民间资本游离于正规金融体系之外，成为“钱荒者”的“救急药”，利率一般在8%至16%，均高于国家基准利率，超过国家法定利率4倍以上。一些急需要资金周转的企业只能铤而走险，这其实增加了企业的经营负担。作为缓解中小企业融资难不可或缺的民间资本力量，政府必须要规范引导，使其发挥积极效用。

 

中国工商银行：可寻求担保公司帮助

“对于中小企业信贷，国家目前在科技、农业等领域给予了大力支持，但作为银行，必要的程序是不能少的。”中国工商银行太原分行信贷部的王亚晨告诉记者，李润世（忻州市最大的肉鸡养殖企业、忻州市芳香食品有限公司董事长）的食品公司有发展潜力，银行也期待为这样的企业注入资金，可问题是，该企业的土地属集体所有，并不能作为抵押，这也是李润世屡屡贷不到款的一个最重要的因素。“从贷款程序上看，企业向银行申请贷款，必须有担保主体。”王亚晨说，按照工行的贷款流程，企业向银行申请流动资金贷款，必须提供相关担保，而且还需落实第三方保证、抵押、质押等具体的担保措施，办妥抵押登记、质押交付等有关担保手续。只有将全部手续办妥后，银行才能及时向企业办理贷款发放。

当企业提供不出银行所能接受的抵押、质押或第三方信用保证人等担保措施时，可寻求担保公司解决这些难题。因为与银行相比而言，担保公司对抵押品的要求更为灵活。“从这一点上讲，集体所有的土地不能作为抵押，只有寻求第三方担保。当然，担保公司为了保障自己的利益，往往会要求企业提供反担保措施，有时担保公司还会派员到企业监控资金流动情况。”王亚晨说，太原市已经建立了多家中小企业信用担保机构，其中有一家曾与工行合作，提供短期担保，以解企业燃眉之急。可就在去年，担保公司因风险评估不足，出现了许多问题，目前已经停止了一切业务。“李润世可以在太原或忻州寻找一家合适的担保公司，看看对方是否愿意为他提供服务。”

说到中小企业融资，王亚晨有颇多的感慨：“眼前，银行难贷款，企业贷款难，实际上还是门槛偏高。这其中包含两个问题：其一，高门槛是银行设定的，最主要还是考虑风险。银行在放贷之前，需要花大量的时间、人力和财力对中小企业的资信情况和还款能力进行调查；与对大企业的贷款相比，银行面临着更大的风险。其二，中小企业的腿有些短，迈不进这个门槛。这个‘腿’包括企业自身实力、规范程度、信誉度、发展前景等多方面的提升。”他说，李润世的企业其实也是“腿”短，“他在企业建立初期就应该做一个合理的规划，规范财务制度，把钱用在实实在在的地方。投资4800万元，却只有100万元的流动资金，这个财务比例本身就是最大的问题。”

他建议，李润世不妨请一家会计师事务所，对企业的资产运作进行一个合理的评估和计划，给出一些可行性意见，再寻求融资方式也不迟，否则，即便是贷到款，新的资金问题仍会不可避免地出现。

 

晋商银行：放贷首看“人品”

财务资料不充分，可抵押资产不多，信用不健全，这些小微企业的“缺点”，使得融资难成为了小微企业普遍面临的问题。对此，省城晋商银行推出贷款首看人品业务，并与企业建立新型银企关系，受到了很多中小企业主的欢迎。4月16日，晋商银行小微企业金融部总经理李爱虎直言不讳，中小企业贷款难，很大因素是因为中小企业信用问题。李爱虎表示：“我们做小微企业贷款，打破了传统信贷‘抵押物至上’的观念，将风险防控回归对人品诚信的把握，更重视客户的人品、商誉和现金流，建立良好的诚信环境，我们为客户提供的几乎是无抵押贷款。”李爱虎说，“我们在小微企业融资贷款方面，整体掌握贷款者的人品和财务状况、还款能力，全盘考察，最后决定是否借贷、贷多少的问题。”

 

经济学者：企业、金融机构、政府共同配合

山西省社会科学研究院经济研究所研究员孙秀玲建议：忻州市芳香食品有限公司完全可以将肉鸡打造成山西新的行业品牌，因为省内没有肉鸡品牌，可以在这方面把步子迈得更大一些，只要让金融机构能看见企业有成熟的盈利模式，融资问题就可迎刃而解。孙秀玲同时承认，做到这一点需要企业、金融机构、政府三方面共同配合。

孙秀玲表示，首先，中小企业要提高内部管理水平，完善企业治理结构，树立现代营销理念，不要满足于“小富即安”，而是将企业产品打造成特色品牌，提升盈利。其次，金融机构应该加大创新信贷方式，如可以尝试保全仓库、出口退税质押贷款、应收账款抵押，为中小企业提供间接融资，建立健全中小企业信用担保体系，利用好商业性、民间性信用担保机构参与解决中小企业融资难问题，以解决中小企业间接融资不足的问题。最后就是需要政府转变观念，为中小企业营造良好的发展环境、市场环境和法制环境，可以考虑创建我省中小企业创新发展基金，让中小企业在解决就业、发展经济等方面更好地发挥自身作用。

孙秀玲说：“要想获得贷款，企业做好内功是关键，我省中小企业应该摒弃‘闭门造车’的思想，逐步建立现代化、规范化企业管理模式，做好财务控制，发展规划，盈利模式，把企业当成一个品牌来做，切莫存在‘见好就收’的短视行为。”

 

律师：将企业与商会、协会捆绑

对于如何破解中小企业融资难问题，太原理工大学政法学院行政法学研究室中心主任、北京中伦文德太原律师事务所律师陈建军建议，“建立联保、互助平台”，打通中小企业融资链。

在多年为企业提供金融法律服务的实践中，陈建军发现，一些小微企业缺少可抵押物，企业自身管理不规范，信用不良，企业提交贷款申报资料不符合银行程序和要求，有的甚至根本上不了银行评审会就被挡在了银行大门之外。中小企业融资多为急、小、频的一次性融资，使得中小企业融资复杂性加大，融资成本高，加上现今缺乏完整的扶持中小企业发展的政策体系，专门为中小企业服务的金融机构又有限，融资渠道狭窄，而企业本身又缺乏有效的信用担保体系，中小企业融资难成为一个怪圈。“依靠协会或者商会，把企业与协会、商会捆绑在一起，建立一个联保、互助平台，发挥商会的作用，在企业与银行之间形成一个桥梁，让中小企业融资渠道更为快捷。”陈建军说，依靠商会或者协会，建立中小企业融资平台，共享信息，企业可以凭借会员身份获得一定额度的贷款，这样依靠互助商会的形式打通中小企业融资链。

 

企业家：积攒信用最重要

“我一直做运输生意。一次偶然的机会，晋商银行的工作人员来我们县做宣传，我就试着申请了25万元的贷款。没想到不到一个星期的时间，银行就把25万元钱打到了我的卡上。”4月16日，记者接到了来自文水县宋先生的电话，他讲述了自己的企业遭遇资金链断裂，后又申请到贷款的经历。

宋先生说，他5年前创办了自己的运输企业，去年，他接到一个数百万元的运输订单，但是苦于自己的车队车辆有限，没有足够的资金购买汽车，错过了挣钱的时机。为了扩大车队规模，他多次向银行申请过贷款，但都因为没有抵押等各种原因屡屡遭到银行拒绝。一次，宋先生在街头看到晋商银行的工作人员来到县里宣传贷款知识，帮助小微企业发展。抱着试一试的心态，宋先生递交了申请书。让他没想到的是，不到一个星期的时间，银行就通知他说他申请的25万元已经进账。过后询问得知，原来银行早已派工作人员悄悄地对他的企业、为人、信用度做了调查，最终是他的“好人品”和“讲信用”帮助了自己，赢得了贷款。