“人品信贷”解渴山西中小企业
融资难一直是制约中小企业发展的瓶颈，如何破解这一难题也一直困扰着中小企业、金融机构及相关主管部门。省城几家银行近期推出了“人品信贷”，只要中小企业主人品好，信用好，没有抵押也可以得到贷款。一时间，山西金融市场风生水起。
中小企业融资难
“看见了么？带着安全帽的那位就是我们老板陈总。”3月27日，在太原市小店区某楼盘工地上，灰头土脸的陈正业正和工人们一起从车上卸木板。
今年45岁的陈正业祖籍安徽，二十多年前就来到山西太原打拼，从事房屋装修。他承包的工程大多要事先垫资，干完后验收合格了，甲方才会付款。去年，他一口气揽下了两个小区6栋商品房的装修工程。
由于工程尚未做完，按照合同约定，甲方没有支付工程款。“缺口至少需要100万元，才能继续运转，怎么办？无论如何也得先把工人们的工资发了。”
为了解决资金问题，陈正业到处向朋友们拆借，甚至想借高利贷。2012年春节，是陈正业过得最煎熬的一个年。
年后，陈正业偶然去晋商银行办理业务，看到了该行针对微小企业推出的“信义贷”项目，他有些不太相信，“不要抵押，就能贷着钱”的宣传。但他还是抱着试一试的心态，找到晋商银行微小企业信贷部寻求帮助。
与陈正业同时为融资发愁的还有36岁的郑艳芳，她是朝阳街东方红商场的一个小老板。
8年前，郑艳芳用自己摆地摊积攒下的3万元钱，租下了东方红二楼的一间商铺，开始了创业生涯。今年，她从广州和上海代理回三个服装品牌，为了在山西进行推广品牌，她必须要扩大店面，这就需要大量的启动资金。“不怕记者你笑话，我现在的银行存款被打回了8年前。”郑艳芳不好意思地说。
与陈正业一样，郑艳芳向亲戚借过，也去典当行、小额信贷公司、银行咨询过，但都吃了闭门羹。就在她心灰意冷的时候，她偶然看到了招商银行太原分行的“生意贷”产品信息。抱着试一试的态度，郑艳芳来到了招商银行。
“我们推出的‘生意贷’项目主要面向小企业主、个体工商户、小微企业，给他们提供一个方便快捷的融资渠道。”招商银行太原分行总经理助理崔震宇介绍说。
招商银行通过大量调查发现，中小企业资金的使用具有“小、频、急”的特点，但因企业没有足够的抵押物，一些项目、盈利模式都很脆弱，前期需要不断反复投资，而企业勉强从银行获得一次贷款后，再申请第二次贷款就变得很难。“生意贷”最重要的特色就是企业只需要办理一次审批手续，就可以获得“永续额度，而且可以单次授信期限长达10年，额度有效期内可以反复使用贷款，到期后如果企业经营、还款情况良好，还可以再续，企业可以根据自身的汇款周期，财物状况、经营规划，自己订立自己的还款计划。”
让郑艳芳没想到的是，最终她从招商银行太原分行一次性获得了30万元的贷款，这让她喜出望外。“有了这些钱，我立即启动项目，只要我经营得好，不愁还银行的钱。”郑艳芳信心十足。
口碑良好获扶持
与郑艳芳一样，陈正业对于能否获得银行贷款，一开始心里也没底。“人家还真不错，三天后就上门来了，不过找的不是我。”陈正业笑着说。原来，晋商银行收到陈正业的贷款申请后，派人“悄悄”地潜入工地调查，发现他与农民工一起吃住，生活简朴，非常敬业。许多农民工都说，陈总为人低调务实，不摆架子，哪个工人有困难了，他还主动提供帮助，他们真是跟对了老板。
随后，银行又派人分别接触陈正业的家人、朋友、生意伙伴，甚至竞争对手，通过系统的调查测试，验证了陈正业的人品和信用。
晋商银行微小企业金融部总经理李爱虎谈起这笔贷款时说：“陈正业的资金短缺，是因为工程款迟迟未到，并不是经营不善，待款项一到，还款不是问题。”最后，晋商银行一次性向陈正业贷款80万元，解了他的燃眉之急。“我们不是盲目放贷，也不承担‘零抵押’的风险，我们‘押’的是人生中最宝贵最无价的东西——人品。”李爱虎强调，他们看重的正是中小企业未来的发展前景。
中小企业在促进经济增长、增加就业、科技创新等方面具有不可替代的作用。进入太原市场不久的招商银行，将自己的小微贷款业务与该行的“二次转型”结合起来，加大了对中小企业资金的扶持，该行根据小企业从创业到成熟阶段的不同融资需求，一口气推出了“易速贷”“信用贷”“供应链融资”“中长期贷”和“特色贷”五大系列产品。
2011年，晋商银行等6家银行与山西中小企业局签署战略合作协议，将支持104亿元，用于中小企业的融资。
“‘信义贷’产品推出后，来咨询的小企业主明显多了。”李爱虎告诉记者，为此，晋商银行专门成立微贷部门，并由专业人员专营小微业务，截至2011年底，晋商银行累计为1976户小微企业发放贷款159.64亿，金额达到了75.33亿，占到了全行贷款余额的27%。
截至2011年8月末，山西省金融机构小型企业贷款余额达1646.8亿元，同比增长36.2%，高于大型企业贷款增速21.9个百分点，高于中型企业贷款增速13.7个百分点，单户授信小于500万元的小型企业贷款余额264.2亿元。
苦练内功赢信誉
有了政策，也有了便捷优惠的金融服务，中小企业为什么依然“喊渴”？
“去年和今年年初，明显感觉到企业经营非常困难。”在介休经营着一家小型碳素厂的郑元生向记者大倒苦水，原材料价格上涨、工人工资等运营成本大幅度增高，企业利润下滑严重，难以为继。郑元生告诉记者，他周围的不少企业老板都有“关门歇业”的打算，想要维持下去的只能靠贷款渡过难关。但据他了解，今年还没有一个人顺利拿到银行贷款。
有数据显示，我省大约只有15%的中小企业能够顺利从银行信贷融资，而大约有35%的中小企业由于自身不符合银行信贷融资条件而被挡在银行门外，有时这个比例高达60%。托人情找关系，耗费了不少人力、物力和财力，最终还是得不到融资。
“制约中小企业发展的一些根本因素尚未消除，贷款难、担保难、风险处置难、债权维护难等问题仍未根本解决。而这只是表面现象。深层次的问题是我们企业的‘内功’做得还远远不行。”太原理工大学政法学院行政法学研究室中心主任，北京中伦文德太原律师事务所律师陈建军如是说。
多年为中小企业提供法律服务的陈建军告诉记者，中小企业贷款难的根本原因其实是企业自身造成的。他曾经到过不少中小企业，管理模式混乱，财物管理混乱，尤其是企业主个人信用、诚信分数不高，让金融机构不会把这些企业列入放贷名单。
有数据显示，中小企业5年内淘汰率近70%。管理不规范、财务混乱、项目抗风险能力弱，企业家信用水平低等诸多因素加剧了中小企业融资难。
“现在，金融系统对企业家的信用、诚信格外看重，因企业法人的信誉有问题而被拒绝放贷的案例不少。”崔震宇告诉记者，银行对小微企业放贷看“三品”，首先是人品，其次是企业产品和抵押品。为了扶持中小企业，招商银行打破固有门槛限制，没有可提供的抵押品，也可抵押购货凭证的应收账款、订单、股权、仓库存货单等等，这样灵活、便捷的放贷方式，就是基于对中小企业主的个人人品的基础之上。
中小企业融资贷款难是个世界性难题，具体到我省情况，“小微企业融资难的重要的社会信用环境差，信用体系建设不完善。我们做小微企业贷款就是从信用开始，用10年、20年甚至更长的时间努力打造一个良好的诚信环境。有了好人品，好信用，还发愁没有金凤凰么。”晋商银行董事长上官永清在接受记者采访时说道，“在良好的人品及信誉度下，我们为客户提供贷款的服务，几乎是无抵押的。”“缺诚信，我们就讲诚信，用制度引导培养诚信。你讲诚信，我们就贷给你款；你没有诚信，对不起我们不会对你施以援手。这就让人们看到，讲诚信的人一定能得到更多的帮助，这就是我们推出‘信易贷’的社会价值，这也是我们一直倡导和传承的晋商精神。”李爱虎告诉记者，曾经有一个位做文化传媒公司的小老板，因为要投资一部电影，找到银行融资，银行在审核时发现，他曾有数十次信用卡逾期才还款的记录，这让银行对他的信用产生了质疑，最终他的贷款申请没有被批准。
麻雀虽小，五脏俱全。“企业家必须重视自己的信用，无论企业规模有多大，一定要注重企业财务管理、规范管理，制定好商业企划，做好企业金融、法律服务，提升产品创新、品牌等附加值，从内部改变自己。没有哪一家金融机构会放弃一只能下蛋的鸡。”陈建军建议道。
