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亿联银行构建“三位一体”格局 打出服务实体经济组合拳 | 赋能实体经济系列

   日期:2022-11-25     来源:经济观察报    浏览:459    评论:0    
核心提示:走过八年历程,民营银行阵营不断扩容并成为我国银行业重要的新生力量。在服务实体经济方面,民营银行同样发挥着不可忽视的作用。其立足于服务小微企业、三农和社区,形成对传统银行机构的有益补充。作为东北首家民营银行,吉林亿联银行股份有限公司(下称亿联银行)是四家获准在全国范围内开展线上存、贷款业务的互联网银行
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走过八年历程,民营银行阵营不断扩容并成为我国银行业重要的新生力量。

在服务实体经济方面,民营银行同样发挥着不可忽视的作用。其立足于服务小微企业、三农和社区,形成对传统银行机构的有益补充。

作为东北首家民营银行,吉林亿联银行股份有限公司(下称“亿联银行”)是四家获准在全国范围内开展线上存、贷款业务的互联网银行之一,2017年5月由中发金控、吉林三快科技(美团)等七家知名民营企业在长春发起成立。

以“数字银行,智慧生活”为定位,亿联银行依托大数据、人工智能、云计算等科技手段,建立了业界先进的分布式技术架构和智能风控系统,可以为客户提供7×24小时的安全、便捷的金融服务。

坚持将科技创新基因融入发展“血脉”的亿联银行,通过五年的探索完善了自身的产品结构,建立了“以消费金融打造自营品牌,以小微金融服务实体经济、以农村金融服务乡村振兴”的“三位一体”服务格局。

01

科技渗透赋能小微业务

亿联银行秉持“聚焦普惠金融,赋能美好生活”理念,在小微金融领域进行了诸多尝试和创新,尤其是在金融科技应用上不断积累经验,提升服务质效。

据了解,亿联银行将人工智能、大数据、分布式架构、风控模型开发等金融科技技术广泛应用到产品中,通过大量采集第三方数据支撑小微信贷风险定价,叠加企业经营数据、企业主个人数据构建客户脸谱,解决信息不对称问题。在供应链金融领域,通过产业互联网平台、企业ERP系统等作为切入点,利用平台积累的行业数据、交易数据、主体数据、存货数据、发货数据等,通过智能风控系统对产业上下游企业进行风险识别。

金融科技的应用,不仅解决了小微金融服务信息不对称的问题,而且将金融服务拓展到更多未覆盖客群,从风控层面增强了风险识别能力和贷后管理能力,也为用户提供了更加方便、快捷、低成本的信贷服务。

亿联银行2022年三季报显示,该行拥有发明专利申请138个,外观专利申请68个,软件著作权申请129个。其中“跨地域分布式多活架构”,曾获银保监会“信息科技风险管理课题研究二类成果奖”、中国人民银行“科技发展三等奖”,亿联银行也获得了国家级高新技术企业的认定。

科技创新为亿联银行丰富小微产品体系奠定了坚实基础。该行突破传统小微业务模式,围绕普惠小微客户、民营企业、新型农户等经营主体,打造出“亿农贷”“生意贷”“亿微贷”“易税贷”“亿企贷”五款产品,产品极速申请、循环授信、随用随支、便捷还款,能够满足不同小微客群特点及经营需求。

在今年国内疫情多点散发期间,亿联银行全力支持小微客群复工复产,助力企业纾困解难,共度时艰。同时,该行响应监管政策要求,利用支小再贷款、国开行转贷款等政策红利,精准纾困,降本增效,促进小微企业贷款投放,切实解决小微客户“融资难,融资贵”的问题,与小微企业共渡难关。

大量小微客户通过线上灵活贷款解决了融资需求。数据显示,截至2022年三季度末,亿联银行的小微金融业务贷款余额达97.57亿元,本年累计投放贷款115.15亿元,在贷客户数17.36万户,累计授信客数户67.82万户,累计放款客户数64万户,普惠小微平均利率较年初基本持平。

02

产品创新助力乡村振兴

亿联银行不仅为小微企业注入“活水”,还积极践行国家乡村振兴发展战略,支持地方经济发展。

在亿联银行看来,金融科技创新是解决农村金融服务难题的有效途径。

据介绍,在提升普惠金融服务能力方面,该行在无物理网点的情况下,充分发挥金融科技建设能力,利用手机银行、微信银行、移动开户平台等移动金融服务渠道,为广大农民提供银行账户开立、存款产品、“亿农贷”产品等丰富多样的在线金融服务及公共事业缴费等便民服务。在促进乡村建设数字化方面,该行通过构建智能风控模型和线上化服务模式,助力解决农村金融风险识别难等问题,提升线上信贷服务的效率和质量。

2018年,亿联银行创新性推出“亿农贷”产品,解决了农村地区缺少银行实体网点的痛点。

针对用户实际需求,“亿农贷”手续简便,足不出村,在村级金融服务站就可以线下申请,线上放款迅速。同时,具有一次授信,循环使用;随用随支,随有随还;按日计息、节省成本等特点。借款人只要年龄在20—60周岁、征信良好、有土地承包经营权证,就可以申请最高额度20万元的贷款,基本可以满足日常生活、生产经营的需求。

具体来看,农户只要通过贷款审核,在授信额度内,借款人可以在手机银行上随用随支,也可以提前还款,用一天花一天利息,真正做到提高贷款效率和降低贷款成本。

例如,2021年初,永吉县玉米种植大户刘先生正在为备春耕的农资费用发愁时,通过朋友介绍申请了“亿农贷”贷款10万元。让他惊喜的是,仅仅5分钟他就接到了审批通过的授信通知。2021年11月,喜获丰收的刘先生早早地把贷款结清,由于播种及时粮食增产了将近10万斤,相当于净赚了至少8万元,用了10个月利息才6600元。

实际上,类似的案例还有很多,目前,亿联银行已为2万多名有融资需求的农民朋友带来了方便与实惠,累计发放贷款14.85亿元,几乎无逾期及不良,90%以上客户选择提前还款、结清再贷,形成良性循环,产品受到了农户的广泛好评。

据悉,下一步,亿联银行将在业务稳步发展的基础上,不断利用金融科技手段优化产品设计,严控贷款风险,进一步加大产品投入以及对农村金融扶持的力度。

03

立足普惠布局消费金融

业内人士认为,金融与科技的融合创造了新的业务模式,从而改变金融市场、金融服务与金融机构。支付清算、电子货币、网络借贷、区块链、智能投顾的应用,使得金融科技改变了人们的生活方式。

尤其在科技金融应用上,亿联银行围绕“科技驱动业务发展”价值观,以打造柔性信息科技战略为支撑,从资源柔性、系统柔性、研发柔性、运行柔性等四个维度着手,不断提高数字化消费金融的支撑强度。

今年以来,面对消费金融领域巨大的市场潜力,亿联银行顺应消费金融市场数字化潮流,稳步推进线上消费金融业务发展,探索拓展合作渠道,完善线上消费信贷产品全流程,提升客户服务能力。

亿联银行打造了“亿联易贷”和“亿贷”两大产品,以平台合作的“亿联易贷”产品保持资产规模和收益稳定,以“亿贷”发力自营品牌和业务能力建设。数据显示,截至今年三季度末,该行消费贷款业务贷款余额超252亿元,本年累计投放约438亿元。

而对于消费金融的不良风险,亿联银行持续加强防控力度,依托“技术+数据”进行风险管理,改变了传统以人为主的风控模式,更多借助于全面多维度的数据、通过模型自动甄别分析、实时计算结果,提升量化风险评估能力、提高风险管理的时效性。

据介绍,在风控技术体系方面,基于数据与模型驱动,亿联银行构建了大数据核心风控体系,深度嵌入贷前、贷中、贷后的风险管理全流程,包含系统层、数据层、分析层、策略层、目标层五大层级。以系统层为例,该行建设了综合决策引擎、反欺诈系统、AI算法平台等核心风险管理系统,此外,为了进一步强化风险管理能力,亿联银行还构建了用于反欺诈身份核验的人脸识别系统,搭建了设备指纹、生物探针等用户数据采集系统,和基于数据集市、三方征信、人行征信和百行征信进行特征衍生的在线变量处理系统等。

值得一提的是,凭借“便捷的服务流程、有效的成本管控、高效的客户体验”,亿联银行的创新服务先后荣获了多项大奖,包括国际零售银行家(RBI)“年度最佳创新产品奖”、金融时报2020年最佳普惠金融服务中小银行奖、STIF2021第二届国际科创节“金融数字创新奖”、 2021中国金鼎奖“年度普惠金融奖”等荣誉称号。

因科技而立,因科技而兴。亿联银行积极运用科技创新手段,让金融服务更高效、更易得、更便捷,成为国内民营银行赋能实体经济典范。

 

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