“买房钱不够，消费贷来凑”。今年以来，消费贷出现井喷式增长，业内普遍认为是大量消费贷流入楼市所致。具体规模上，德银预计流入中国楼市的消费贷高达4000亿，该数据比易居地产研究院预测的规模高出1000亿元。针对消费贷违规流入楼市，近期多地监管部门重拳整治、严格监管，开启了再筛查程序。
消费贷爆发式增长
数据显示，2017年1月至8月，居民新增消费性短期贷款达1.28万亿元，累计同比多增7833亿元。而2016年全年新增消费性短期贷款总额仅8305亿元，仅今年前8个月新增总额，就已经达到去年的1.54倍。
根据各大银行中期报告，截至2017年6月末，多家银行个人消费贷款余额突破2000亿元，增速十分显著。
其中，平安银行上半年消费金融贷款余额2770.9亿元，新发放贷款1294亿元，同比增长255.49%；工商银行上半年个人消费贷款余额为2600.48亿元，比年初增加130.28亿元；农业银行个人消费类贷款1644.70亿元，较上年末增加112.19亿元。
业内普遍认为，今年消费贷的井喷式发展，是大量消费贷资金流入楼市所致。
海通证券宏观首席分析师姜超指出，短期消费性贷款的爆发式增长可能与地产销售密不可分。地产销售仍在增长，但去年下半年以来银行房贷额度逐渐受限，部分居民购房贷款或借道短期消费贷款完成，导致居民短贷的高增长。
中银国际表示，今年前8月新增居民中长期贷款基本持平，但短期贷款大幅增长180%，考虑到汽车等消费市场的疲弱，消费贷进入楼市是今年住房信贷仍保持高增的重要原因。
业内人士指出，有不少人用消费贷去支付房贷或者用于首付，可操作方法很多。对于直接操作成现金贷的短期消费贷，银行对客户如何支配资金本身就比较难控制；对于需要委托支付的消费贷，市面也有渠道帮助套现。此外，有一些开发商暗中操作双合同，以装修贷的名义做实际是首付贷的业务。
德银：有4000亿违规进入楼市
那么，究竟有多少消费贷违规进入楼市呢？
德意志银行（以下简称“德银”）最新公布的一份报告显示，预计流入中国楼市的消费贷高达4000亿，该数据比易居地产研究院预测的规模高出1000亿元。
德银称，过去几个月中国短期消费贷款突然大幅攀升，年比增幅约35%，占到新增贷款增幅的10%左右。
德银表示，消费贷的大规模增加，主要是为了购房进行融资。具体来看，今年以来，1.4万亿消费信贷中约有2/3用于购买汽车、房屋装修，旅游等正当消费，还有1/3消费信贷流入了楼市，总规模高达4000亿。
另外，易居房地产研究院近日发布的《全国居民短期消费贷款流入楼市现象研究》指出，2017年3月以来，短期消费贷款同比走势大幅攀升，明显偏离稳中有升的零售额同比，预计新增异常短期消费贷款金额约3700亿元，估计其中至少有3000亿流向楼市，约占新增短期消费贷款总额30%。
多地银监局重拳整治
通过消费贷融资购房，严重违背了“房子是用来住的，不是用来炒的”理念，目前北京、广州、深圳、江苏和浙江等多地银监局已对此进行严格监管。此外，多家银行向近期办理过消费贷的部分客户发送通知，要求“补交消费用途证明材料”。
此前，中国人民银行营业管理部、北京银监局曾在9月初联合印发通知，要求银行业金融机构针对个人经营性贷款和个人消费贷款开展自查工作，重点检查“房抵贷”等资金违规流入房地产市场的情况。
浙江银监局针对日常监管中发现的个人贷款资金违规流入房地产问题，该局已召开“进一步规范个人贷款”专题监管会议，重申中国银监会的相关要求，部署辖内银行自查和监管抽查工作。
浙江银监局表示，各银行业金融机构需重点针对个人贷款特别是个人消费贷款、住房抵押贷款、信用卡大额透支和大额提现违规流入房地产、个人住房按揭贷款首付资金来源等开展自查，落实责任到人，实行“一把手”负责制，抓好问题整改。
深圳银监局也提出了相应的监管要求。具体为，各机构的消费贷款业务金额和期限应与正常消费需求相匹配；加强个人消费贷款用途管理，严禁个人消费贷款资金用于生产经营、投资以及流入房地产市场用于购房或偿还购房借款；不得发放无指定用途消费贷款；不得以化整为零方式规避受托支付和用途管控等。
此外，目前多家股份制银行均表示，消费贷流向房地产的情况已经出现，在资金流向以及贷后回访等流程中将加大力度，严格杜绝消费贷另作他用。部分银行已着手向消费贷客户征集贷款用途证明材料，包括货单、发票、合同、转账凭证等。
随着北京、深圳、广州等地陆续进入消费贷严打严查模式，一线及热点房产城市也将迎来强监管。
地产需求进一步压制
消费贷变相流入楼市，使得房贷政策（主要是首付比例规定）效力大打折扣，此次央行要求严查消费贷进入楼市，业内普遍认为会对需求产生实质性冲击。
华泰证券表示，预计接下来还会有其他城市加入调控行列。近期，多地监管部门严查居民消费贷款和经营贷款，加强个人消费贷款管理，防范信贷资金流入房地产市场。去年下半年以来消费贷款增速持续维持较高水平，房贷受限的情况下，居民增加消费贷款，银行信贷资金变相流入地产市场，使地产调控政策效果有所打折，严查消费信贷阻断该通道，进一步压制地产需求。
此次消费贷管控调整，一方面进一步增强对楼市的管控，另一方面也引导着消费贷回归消费本质。
众多业内人士表示，消费贷是银行可以加大力度去探索的领域，看好消费贷未来的发展。 中央财经大学黄震教授指出，消费贷需要银行在征信、风控、放贷后的监督等方面加强，也要保护借贷人的个人信息，防止暴力催收的问题出现。如果银行推出相应的技术和制度，消费贷良性发展在这一两年内就可以实现。
